$0 Tahun Anda Bisa Menyusut Jaminan Sosial Anda—Berikut Cara Memperbaikinya

Poin Penting

35 tahun penghasilan tertinggi Anda adalah yang menentukan berapa banyak Anda mendapatkan manfaat Jaminan Sosial.
Jika ada tahun-tahun tanpa penghasilan, hal itu dapat menurunkan rata-rata Anda.
Gantikan tahun-tahun berupah rendah Anda dengan tahun-tahun dengan penghasilan lebih tinggi untuk meningkatkan rata-rata 35 tahun Anda dan secara signifikan meningkatkan manfaat Jaminan Sosial Anda.
Periksa catatan gaji Anda di SSA.gov untuk melihat berapa $0 tahun yang Anda miliki—lalu tentukan tahun paling cerdas untuk pensiun.

Bagaimana Beberapa $0 Tahun Dapat Menambah Manfaat Jaminan Sosial yang Lebih Kecil

Kebanyakan orang yang mendapat gaji dan membayar ke Jaminan Sosial tahu bahwa mereka akan memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan bulanan di masa pensiun. Pemeriksaan tunjangan tersebut mungkin tidak mencakup seluruh pengeluaran Anda, namun dapat memberikan bantalan yang dapat diandalkan untuk sisa hidup Anda.

Apa yang banyak orang tidak sadari adalah bagaimana sebenarnya Jamsostek menghitungnya. Tunjangan masa depan Anda tidak didasarkan pada penghasilan seumur hidup Anda atau hanya gaji terakhir Anda. Sebaliknya, Administrasi Jaminan Sosial menggunakan 35 tahun penghasilan tertinggi Anda untuk menghitung upah tahunan rata-rata—dan angka tersebut menentukan pembayaran bulanan Anda.

Jika Anda telah bekerja terus-menerus selama beberapa dekade, formula ini mungkin menguntungkan Anda. Seseorang dengan penghasilan 40 tahun, misalnya, akan kehilangan lima tahun terendahnya dari perhitungan.

Namun jika Anda mengambil cuti untuk membesarkan anak, menghabiskan waktu bertahun-tahun sebagai pengangguran, atau keluar dari dunia kerja karena alasan lain, tahun-tahun yang hilang tersebut tidak akan hilang—tahun-tahun tersebut akan muncul sebagai angka nol dalam catatan Anda. Dan $0 tahun tersebut dapat memberikan manfaat yang lebih besar di masa depan daripada yang Anda harapkan.

Bagaimana Satu Tahun dengan Pendapatan Lebih Tinggi Dapat Meningkatkan Pendapatan Pensiun Anda

Mencari tahu apakah 35 tahun upah terbaik Anda mencakup entri $0 atau upah rendah adalah hal yang cerdas untuk dilakukan lebih cepat daripada terlambat. Itu karena mengetahui hal ini sebelum Anda pensiun dapat membantu Anda mengidentifikasi tahun terbaik untuk berhenti bekerja.

Katakanlah Anda berusia 60 tahun dan masih bekerja. Jika catatan Anda menunjukkan tujuh tahun tanpa penghasilan, Anda mungkin memutuskan bahwa pensiun pada usia 67 tahun adalah hal yang masuk akal. Gaji tujuh tahun tambahan tersebut akan menggantikan angka nol—dan hal ini dapat meningkatkan rata-rata gaji Anda secara besar-besaran.

Misalkan Anda memiliki gaji rata-rata $40.000 selama 28 tahun, dan gaji tujuh tahun dengan $0. Rata-rata 35 tahun Anda, termasuk angka nol, adalah $32.000.

Namun katakanlah Anda dapat tetap bekerja, dan penghasilan Anda saat ini adalah $60.000. Jika Anda menambahkan tujuh tahun lagi pada tingkat tersebut, penghasilan tersebut akan menggantikan angka nol dan mendorong rata-rata 35 tahun Anda hingga $44.000.

Ini bukan hanya soal matematika yang rumit—ini diterjemahkan langsung ke dalam besarnya pendapatan Jaminan Sosial bulanan Anda. Tabel di bawah ini menunjukkan perbedaan upah rata-rata selama 35 tahun yang diterjemahkan menjadi tunjangan bulanan bagi seseorang yang pensiun pada usia 67 tahun pada hari ini.

Upah Rata-Rata 35 Tahun	Jumlah Cek Bulanan Hari Ini di Usia 67 Tahun	Penghasilan Tahunan Ekstra vs. Tingkat Sebelumnya
$30.000	$1.511	—
$40.000	$1.778	$3.200
$50.000	$2.044	$3.200
$60.000	$2.311	$3.200
$70.000	$2.578	$3.200
$80.000	$2.844	$3.200
$90.000	$3,127	$3.396
$100.000	$3.519	$4.700

Seperti yang Anda lihat, meningkatkan upah rata-rata 35 tahun Anda dapat menghasilkan pendapatan ribuan dolar lebih banyak, pendapatan Jaminan Sosial—setiap tahun setelah Anda pensiun. Itu sebabnya mengenali dan mengganti upah rendah atau $0 per tahun bisa menjadi langkah yang cerdas.

Periksa Catatan Jaminan Sosial Anda—Anda Mungkin Merasa Bekerja Lebih Lama Benar-Benar Membayar

Cara termudah untuk memeriksa riwayat gaji resmi Anda adalah dengan membuat atau masuk ke akun “Jaminan Sosial saya” di SSA.gov. Di sana, Anda dapat melihat catatan penghasilan tahunan Anda. Ingatlah bahwa catatan ini biasanya diperbarui setahun sekali, biasanya setelah Anda mengajukan pengembalian pajak untuk tahun sebelumnya. Jadi jika Anda mengajukan pajak pada bulan April, Mei bisa menjadi saat yang tepat untuk memeriksa rekening Anda setiap tahun.

Dengan meninjau catatan gaji Anda hari ini, Anda akan melihat berapa $0 atau tahun-tahun berupah rendah yang termasuk dalam rata-rata 35 tahun Anda—dan berapa banyak yang mungkin masih dapat Anda ganti dengan tahun-tahun dengan penghasilan lebih tinggi. Wawasan tersebut dapat membantu Anda memutuskan berapa lama lagi Anda harus bekerja. Bagi mereka yang mengisi banyak kesenjangan dalam catatannya, peningkatan pendapatan di masa depan bisa sangat besar.

Intinya

Tahun-tahun kosong dalam catatan penghasilan Jaminan Sosial Anda dapat menurunkan cek bulanan Anda di masa depan. Karena tunjangan dihitung menggunakan 35 tahun penghasilan tertinggi Anda, setiap $0 diperhitungkan terhadap Anda, yang berpotensi merugikan ribuan pendapatan pensiun tahunan. Langkah cerdas? Periksa riwayat gaji Anda di SSA.gov sekarang untuk melihat dengan tepat berapa banyak angka nol yang Anda miliki, apakah angka tersebut mencerminkan riwayat pekerjaan Anda dengan benar, dan apakah Anda ingin menyesuaikan rencana pensiun Anda di masa depan.