Bagaimana Kontribusi Anda Dibandingkan dengan Pensiunan Lainnya?

Anda telah menghabiskan waktu puluhan tahun untuk membangun tabungan pensiun Anda. Sekarang sampai pada bagian di mana Anda membuatnya bertahan lama. Di usia 70-an, pertanyaannya berubah. Ini bukan lagi tentang berapa banyak yang dapat Anda hemat—tetapi tentang berapa banyak yang dapat Anda belanjakan dengan aman tanpa kehabisan uang.

Rata-rata orang Amerika berusia 70an memiliki tabungan sebesar $250,000, namun separuhnya memiliki tabungan kurang dari $107,000. Apakah Anda berada di atas atau di bawah garis tersebut, pertanyaan sebenarnya tetap sama: Apakah cukup? Jawabannya bergantung pada lebih dari sekedar saldo akun Anda. Ini tentang mengoordinasikan apa yang telah Anda simpan dengan Jaminan Sosial, mengelola RMD, dan mengatur waktu segalanya sehingga uang Anda bertahan lebih lama—bukan sebaliknya.

Seberapa Besar Seharusnya Telur Sarang Saya Sekarang?

Tidak ada satu pun nomor yang “benar” untuk sarang telur Anda. Jumlah yang tepat adalah berapa pun yang memberi Anda total sumber daya yang cukup—tabungan ditambah Jaminan Sosial ditambah dana pensiun atau pendapatan dan aset lainnya—untuk mendanai gaya hidup Anda. Seorang pensiunan dengan rumah yang telah dilunasi, tabungan $200,000, dan manfaat Jaminan Sosial penuh, mungkin berada dalam kondisi yang lebih baik daripada penyewa dengan $500,000 atau kurang dari Jaminan Sosial.

Rata-rata saldo 401(k) di antara orang Amerika berusia 70an adalah $250.000 tetapi mediannya adalah $106.654. Itu berarti setengah dari pensiunan berusia 70an telah menabung kurang dari $107,000. Untuk seseorang dengan saldo median mengikuti aturan klasik 4%, itu berarti penarikan aman hanya sekitar $4,280 per tahun.

Bandingkan dengan rata-rata tunjangan tahunan penerima Jaminan Sosial berusia 70 tahun: $26.120.

Berapa Banyak yang Harus Anda Tarik dari Tabungan Pensiun?

Fokus Anda haruslah menciptakan aliran pendapatan yang bertahan lama. Dan banyak ahli menyarankan agar aset dan pendapatan Anda di masa pensiun harus menggantikan 75% hingga 85% dari pendapatan kerja setelah pajak Anda.

Aturan klasik “4%” untuk tingkat penarikan yang aman masih digunakan secara luas, namun penciptanya, Bill Bengen, telah merevisinya menjadi 4,7% (dengan penyesuaian inflasi tahunan). Mengikuti aturan ini, seseorang dengan portofolio $500.000 akan memulai dengan $23.500 di tahun pertama.

Lebih suka fleksibilitas? Strategi “pagar pembatas” menyesuaikan penarikan ke atas atau ke bawah berdasarkan kinerja pasar dan mendukung tingkat awal yang lebih tinggi (mendekati sekitar 5%) untuk banyak portofolio, sambil melakukan kemunduran di tahun-tahun sebelumnya untuk melindungi umur panjang.

Namun ingat, IRA tradisional dan 401(k) adalah akun penangguhan pajak, bukan akun bebas pajak (seperti Roth IRA). Itu berarti Anda masih harus membayar pajak penghasilan atas apa yang Anda ambil (termasuk RMD wajib), namun asumsinya adalah tarif pajak Anda akan lebih rendah pada masa pensiun Anda dibandingkan pada masa kerja Anda.

Urutan Penarikan Pajak-Cerdas

Cara Anda menarik dana dari akun Anda hampir sama pentingnya dengan seberapa banyak jumlahnya. Fidelity menemukan bahwa penarikan secara proporsional dari rekening kena pajak, penangguhan pajak, dan Roth (daripada mengosongkan satu “ember” terlebih dahulu) dapat memperlancar pajak dan berpotensi memperpanjang umur portofolio.

Strategi yang umum adalah pertama-tama “isi kelompok pajak Anda” dengan penarikan IRA/401(k) tradisional, kemudian penuhi sisa kebutuhan pendapatan dari rekening kena pajak dan Roth. Mengambil dari dolar Roth (bila memenuhi syarat) menghindari peningkatan pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI)—dan dapat membantu Anda menjaga lebih banyak Jaminan Sosial Anda tidak dikenakan pajak.

Perpajakan Jaminan Sosial: hingga 85% manfaat Jaminan Sosial dapat dikenakan pajak berdasarkan “penghasilan sementara” (AGI ditambah bunga bebas pajak ditambah setengah dari Jaminan Sosial). Mengkoordinasikan penarikan IRA menurut formula ini dapat membantu mengurangi porsi manfaat Anda yang dikenakan pajak.

Jika Anda membuat akun Roth saat bekerja, akun tersebut berfungsi sebagai katup tekanan Anda. Ketika Anda memiliki pengeluaran tak terduga—perbaikan rumah besar-besaran, tagihan medis—tariklah dari Roth daripada meningkatkan AGI Anda dan kemungkinan pajak penghasilan Jaminan Sosial Anda.

Bekerja di Usia 70an Mengubah Banyak Hal

Jika Anda masih bekerja, ini akan mengubah strategi penarikan Anda. Jika Anda termasuk dalam 401(k) perusahaan Anda saat ini, Anda dapat menunda RMD dari akun tersebut hingga tahun Anda pensiun. Anda masih harus mengambil RMD dari IRA dan rencana perusahaan sebelumnya.

Bekerja juga mengubah gambaran perpajakan Anda secara keseluruhan. Pendapatan yang diperoleh ditambah RMD ditambah Jaminan Sosial dapat mendorong Anda ke kelompok yang lebih tinggi. Namun jika Anda masih bekerja, Anda dapat terus memberikan kontribusi 401(k) atau IRA, menggunakan kontribusi tersebut untuk mengimbangi sebagian penghasilan kena pajak Anda. Kecocokan dengan majikan, jika ditawarkan, pada dasarnya adalah uang gratis, bahkan di usia 70-an.