Aturan 'Saya-Pertama' yang Bisa Mencegah Anda Kehabisan Uang di Masa Pensiun

Kebanyakan orang menantikan masa pensiun, namun memiliki cukup uang untuk membiayai tahun-tahun tersebut adalah komponen penting yang menentukan betapa menyenangkannya masa pensiun tersebut. Banyak strategi perencanaan pensiun yang dapat membantu memastikan tahun-tahun emas Anda nyaman dan bergantung pada tujuan dan keadaan pribadi Anda. Pendekatan “Saya-Pertama” adalah salah satunya. Apakah ini tepat untuk Anda?

Apa Aturan 'Saya-Pertama'?

Strategi “Saya-Utama” mengutamakan biaya hidup yang harus dibayar. Pikirkan makanan dan atap di atas kepala Anda. Layanan kesehatan dan asuransi masuk dalam daftar, bersama dengan biaya transportasi.

Aturan “Saya-Utama” mengharuskan Anda menabung atau, jika Anda sudah memasuki masa pensiun, memiliki cukup uang untuk menutupi biaya-biaya ini sebelum Anda memberikan uang tunai untuk pengeluaran yang tidak perlu. Penghasilan yang dapat Anda andalkan secara wajar harus berjumlah cukup untuk menutupi pengeluaran-pengeluaran ini ketika Anda mencapai tahun-tahun tersebut atau jika Anda sudah berada di dalamnya. Total pendapatan ini sering disebut sebagai “dasar” Anda.

Kabar baiknya adalah Anda dapat memasukkan manfaat Jaminan Sosial Anda ke dalam kelompok pendapatan bersama dengan sumber terpercaya lainnya, seperti anuitas dan pensiun. Kabar buruknya adalah Anda tidak boleh memasukkan investasi yang dapat berfluktuasi sesuai pasar dan perekonomian, seperti rekening pensiun individu (IRA), dan 401(k).

“Para pensiunan dapat berinvestasi dan membelanjakan lebih fleksibel dengan aset yang tersisa setelah dasar ditetapkan, mengetahui bahwa hal-hal penting mereka aman,” kata Emmanuel S. Desmolieres, profesional jasa keuangan di New York Life Insurance Co. “Saya sering membimbing klien melalui strategi pengeluaran pensiun, dan aturan 'Saya-Pertama', kadang-kadang disebut pendekatan dasar, adalah kerangka kerja praktis untuk memastikan pendapatan seumur hidup.”

Cara Menghitung Lantai Anda

Aturan “Saya-Pertama” dimulai dengan menghitung atau mengantisipasi secara akurat pendapatan terjamin dan biaya pensiun Anda, bergantung pada apakah Anda berencana untuk pensiun atau Anda sudah berada di sana. Maka pada dasarnya ini adalah soal matematika sederhana, tetapi Anda perlu mengingat beberapa hal.

Hanya sertakan pengeluaran wajib yang harus dibayar: biaya apa pun yang Anda tidak dapat hidup tanpanya sehari-hari. Tentukan jumlah totalnya per bulan, lalu kalikan jumlahnya dengan 12 untuk mengetahui berapa banyak yang Anda perlukan per tahun. Sekarang lakukan hal yang sama dengan sumber pendapatan Anda yang konsisten dan dapat diandalkan.

Idealnya, total pendapatan Anda akan melebihi pengeluaran yang harus Anda bayar, namun tujuan Anda adalah agar kedua total tersebut setidaknya harus sama. Anda mungkin mempertimbangkan peluang menghasilkan uang lainnya jika Anda cukup beruntung memiliki penghasilan yang melebihi pengeluaran Anda.

“Para pensiunan dapat berinvestasi dan membelanjakan lebih fleksibel dengan aset yang tersisa setelah landasan ditetapkan, dengan mengetahui bahwa kebutuhan pokok mereka aman,” kata Desmolieres.

Pastikan untuk meninjau pilihan Anda secara teratur, misalnya setahun sekali. Jika saat ini Anda sudah pensiun dan tidak bisa memenuhi kebutuhan hidup dengan nyaman, pengeluaran apa lagi yang tidak termasuk dalam daftar pengeluaran wajib Anda? Apa yang saat ini Anda belanjakan jika Anda belum pensiun sehingga Anda bisa berinvestasi atau menabung? “Pisahkan investasi diskresi untuk pertumbuhan dan pilihan gaya hidup,” kata Desmolieres.

Pro dan Kontra Mengutamakan Diri Sendiri

Tidak ada strategi yang mudah dilakukan, dan Anda hampir pasti akan mengalami beberapa kendala dalam prosesnya. Aturan “Saya-Utama” memiliki kelebihan dan kekurangan.

Keuntungan

Pendekatan “Saya-Utama” kemungkinan besar akan berhasil jika keamanan sangat penting bagi Anda. Dibutuhkan banyak kekhawatiran dalam proses penganggaran pensiun. Anda akan memiliki gagasan bagus apakah Anda dapat berlibur atau mengunjungi anak-anak Anda selama liburan tanpa melewatkan pembayaran hipotek.

Kekurangan

“Penggunaan anuitas atau obligasi dapat mengurangi likuiditas dan potensi pertumbuhan,” kata Desmolieres. “Dan rencana tersebut mungkin terasa terlalu konservatif bagi pensiunan dengan toleransi risiko yang lebih tinggi atau preferensi investasi yang kuat.”

Lalu ada inflasi,. Biaya hidup akan meningkat ketika Anda pensiun. Anda mungkin ingin memasukkan faktor ini ke dalam perkiraan anggaran pensiun Anda atau memberikan kelonggaran untuk peningkatan anggaran Anda saat ini jika Anda sudah berhenti bekerja.

Alternatif 'Saya-Pertama'

Merencanakan atau membayar pengeluaran Anda di masa pensiun tidak harus dilakukan dalam satu jalur yang telah ditentukan sebelumnya. Anda dapat menambahkan strategi lain atau melakukan peralihan jika “Me-Firsting” dirasa kurang tepat bagi Anda. Berikut beberapa strategi yang perlu dipertimbangkan:

• Aturan 4%.: Mulailah dengan menjumlahkan semua investasi Anda. Pada tahun pertama pensiun Anda, tarik 4% dari total. Setiap tahun setelah itu, tarik jumlah yang sama, disesuaikan dengan inflasi.
• Strategi Ember: Urutkan tabungan pensiun Anda ke dalam kelompok (kategori) terpisah berdasarkan kerangka waktu: jangka pendek, jangka menengah, dan jangka panjang. Masukkan setiap sarana tabungan dan investasi Anda ke dalam wadah yang paling sesuai untuk mendanai kebutuhan Anda selama waktu tersebut. Anda dapat menempatkan obligasi dan sertifikat deposito (CD) ke dalam wadah jangka pendek karena Anda dapat dengan mudah mengakses uang tunai darinya. 401(k) Anda akan termasuk dalam kategori jangka panjang.

Intinya

Aturan “Saya-Utama” mungkin paling cocok untuk Anda jika Anda disiplin. Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengurangi atau melakukan pekerjaan sampingan untuk mendapatkan sedikit penghasilan tambahan. Itu selalu merupakan ide yang baik untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan sebelum meluncurkan rencana pengeluaran pensiun apa pun. Pastikan rencana Anda adalah sesuatu yang dapat Anda jalani dengan nyaman.